在当今复杂的金融交易环境中，清结算中台作为核心的基础设施，扮演着至关重要的角色。它不仅能够确保交易的准确性、安全性和及时性，还能提高金融机构的运营效率，降低风险。
本文将深入探讨清结算中台的定义、流程、模型以及产品功能，为读者全面展示这一重要金融工具的设计与应用。
一、清结算中台的定义
清结算中台是一个集成了清算和结算功能的中间平台，旨在为金融交易提供统一、高效的处理服务。它连接了交易双方、支付渠道和金融机构，对交易数据进行收集、核对、清算。
清结算中台的主要作用包括：
- 提高交易处理效率：通过集中处理清结算业务，减少重复劳动和人工干预，提高处理速度和准确性。
- 降低风险：对交易进行实时监控和风险评估，及时发现和处理异常情况，降低信用风险和操作风险。
- 增强数据透明度：提供统一的交易数据视图，方便金融机构进行数据分析和监管合规。
- 支持多种交易类型：适用于不同的金融交易场景，如支付、证券交易、外汇交易等。
二、清结算中台的流程
2.1 流程步骤
交易数据采集
- 从交易系统、支付渠道等数据源获取交易数据，包括交易金额、交易时间、交易双方信息等。
- 对数据进行初步校验和清洗，确保数据的准确性和完整性。
清算处理
- 对采集到的交易数据进行分类和汇总，计算交易双方的应收应付金额。
- 根据清算规则和算法，进行净额清算或全额清算，确定最终的清算结果。
结算处理
- 根据清算结果，生成结算指令，发送给支付渠道或金融机构进行资金结算。
- 监控结算过程，确保资金按时、准确地转移。
对账处理
- 对交易数据、清算结果和结算结果进行对账，确保数据的一致性。
- 发现差异及时进行调整和处理，保证交易的准确性。
报表生成与分析
- 生成清结算报表，包括交易明细、清算结果、结算情况等，为金融机构提供决策依据。
- 对清结算数据进行分析，挖掘潜在的业务机会和风险点。
2.2 系统交互流程图示意
- 上游业务订单发生需要计费时，将事件+场景推送给清分系统，清分系统根据事件+场景匹配需要计算的所有费项和相应的计费公式。
- 按照计费规则的计算公式进行金额计算，得出所有待结算的费项+金额。将计费结果推送账户系统，入应付/应收账户。
- 所有已计费待结算的费项推送给结算系统后，结算系统按照结算规则的账单日和账单周期，圈选所有要结算的费项。生产【待对账结算单】。
- 对账差异结果出来后【待确认】，由财务人员确认是否要进行手动调整，确认完成后请求支付系统进行付款，（可与客户进行开发票环境后付款）
三、清结算中台的模型
3.1 模型概括
清算模型
- 净额清算：对交易双方的应收应付金额进行轧差计算，只结算净额部分，减少资金占用和结算风险。
- 全额清算：对每一笔交易进行单独结算，确保资金的实时到账，但对资金流动性要求较高。
结算模型
- 实时结算：交易完成后立即进行资金结算，适用于对时效性要求高的交易场景。
- 批量结算：将多个交易汇总后进行批量结算，提高结算效率，降低成本。
风险模型
- 信用风险评估：根据交易双方的信用状况和历史交易记录，评估信用风险，确定风险等级。
- 操作风险监控：对清结算过程中的操作风险进行实时监控，如系统故障、人为错误等，及时采取措施进行防范和处理。
3.2 清结算模型
四、清结算中台的产品功能
4.1 核心功能模块
交易管理
- 支持多种交易类型的接入和处理，如支付、转账、退款等。
- 对交易进行实时监控和管理，包括交易状态查询、交易撤销、交易冲正等。
清算管理
- 提供灵活的清算规则配置，满足不同业务场景的需求。
- 支持多种清算方式，如净额清算、全额清算等。
- 对清算结果进行审核和确认，确保准确性。
结算管理
- 与支付渠道和金融机构进行对接，实现资金的快速结算。
- 提供结算指令的生成、发送和跟踪功能，确保结算的及时性和准确性。
- 支持多种结算方式，如实时结算、批量结算等。
对账管理
- 提供自动对账功能，对交易数据、清算结果和结算结果进行比对，发现差异及时提醒。
- 支持手工对账和差异调整，确保数据的一致性。
风险管理
- 建立风险评估模型，对交易进行风险评估和预警。
- 对风险事件进行处理和跟踪，降低风险损失。
报表管理
- 生成各种清结算报表，如交易明细报表、清算报表、结算报表等。
- 提供报表查询和导出功能，方便用户进行数据分析和决策。
系统管理
- 对用户权限进行管理，确保系统的安全性和保密性。
- 对系统参数进行配置和维护，保证系统的稳定运行。
- 提供日志管理和审计功能，方便对系统操作进行追溯和审查。
4.2 模型拆解&举例示意
1、费项
业务发生过程中，不同节点、不同角色都会产生不同的费项，是整个清结算核心底层数据。所有计费、结算都依赖于费项基础数据，等同于电商中的主数据-商品。费项是清结算的主数据。
主要内容：所属业务线（中台模式需要）、名称、ID、所属角色（如果统一业务线有不同角色都使用，可用所属角色区分，例：平台、商户）。费项层级。
费项举例：
- 外卖：饿了么用户下单购买、骑手接单、送达。乘客支付金额、骑手佣金、饿了么平台佣金、商户佣金。
- 仓储：订单打包操作费、仓租费。
- 网约车：订单总金额、司机佣金、乘客支付金额、渠道佣金、运力公司佣金、商户佣金。
2、事件+场景定义
场景：不同的业务模式，规定不同的场景。
事件：需要计费的时机，一般按订单的状态机和其他场景的触发时机。
举例
3、计费规则
计费规则主要内容：业务线、费项、计费规则名称、事件、计费公式（分成模式、规则、费率）、状态、范围（城市或有其他不同维度的诉求）状态。
分成模式：可按固定金额、固定比例、按阶梯比例等方式进行分佣配置。
一个费项在不同场景/事件存在多个计费规则，各业务线在不同的事件通知清分系统后，清分按条件找寻生效中的计费规则，算出计费结果。
4、计费明细
根据计费规则得出计费明细，主要内容：计费时间、费项、计费金额、计费流水ID
5、结算规则配置
主要内容：
- 结算单类型：用于区分不同结算单，可用枚举维护；
- 结算周期：日结（T+n,表示延后几天生成账单，可选自然日/工作日）、周结、月结、实时结等；
- 结算方：选择结算主体&结算对象；
- 费项：按照不同的结单类型，选择结算对应的所有费项；
- 结算方向：应付/应收。
6、结算单
主要内容包含：
- 结算的基本信息：结算规则的快照信息（结算周期、规则ID、结算方向、结算对象）；
- 结算账单的时间信息：结算单开始时间、结算单结束时间、结算单创建时间、结算单完成时间；
- 结算信息：结算金额、渠道；
- 对账信息：线上对账的信息。对账结算、对账时间等；
- 调整单信息：调整金额、原因、操作人、操作时间；
五、结论
清结算中台作为金融交易的核心枢纽，对于提高金融机构的运营效率、降低风险具有重要意义。
通过合理的产品设计，清结算中台能够实现交易数据的高效采集、清算和结算处理，提供准确的对账和报表功能，以及有效的风险管理机制。在未来的金融科技发展中，清结算中台将不断创新和完善，为金融行业的发展提供更加坚实的支撑。
